（原标题：深度｜中国支付出海“四部曲”）

21世纪经济报谈记者  陈植  上海报谈

在中国金融机构积极连通境外支付计帐网罗，为国外来华东谈主士提供支付便利之际，中国支付出海已颇见奏效。

如今，在繁多国度着名景点、百货市集、便利店、免税店、旅店与机场等浮滥场景，齐能看到银联、支付宝、微信支付的“标记”。

在不少新兴市场国度头部移动支付机构的股东名单里，也能看到蚂蚁金服、腾讯等大型互联网企业的身影。越来越多新兴市场国度支付系统迭代升级方法，正涌现越来越多的“中国有经营”。

一位国内支付机构东谈主士暴露，中国支付出海，阅历了四个阶段：

起先，国内支付机构无为和洽国外浮滥场景与受理网罗，为国内境外旅游生计提供支付便利；

之后，越来越多中国大型互联网企业通过股权投资+科技赋能，为繁多新兴市场支付机构搭建移动支付网罗提供技艺与运营指示提拔；

频年，中国支付机构正协助部分新兴市场国度“升级”二维码支付等支付系统提供“中国有经营”。

如今，跟着中国新动力汽车等高技术居品出海与跨境电商产业兴起，中国跨境支付劳动商正为中国企业业务全球化布局提供全面的支付生态劳动。

在他看来，跨境电商兴起与新动力汽车出海的背后，是中国支付出海劳动对象，正从2C端延迟至2B端。

“当今，就支付技艺欺诈与劳动体验而言，中国的确走在不少国度前线。”一位国内跨境支付劳动商认真东谈主此前收受本报记者采访时指出，刻下不少西方国度仍延续卡基支付（银行卡刷卡支付）情势，结算恶果相对偏慢且费率相对较高，但中国已无为普及码基支付，在科技赋能的加握下，不但结算恶果大幅普及，商酌资金转账费率也颠倒便宜。

拓展国外场景

2004年头，经中国东谈主民银行批准，银联开办内地银联东谈主民币卡在香港地区的POS浮滥业务、ATM查询与取现业务，开启了中国银行卡业务国际化的踪迹。

这也标志着中国支付初度“出海”。

经过20年的不懈探索与发展,如今繁多国度着名景点、百货市集、便利店、免税店、旅店与机场等浮滥场景，齐能看到银联、支付宝、微信支付的身影。

以银联为例，如今银联国际的受理环境已延迟至境外183个国度和地区，逾6640万家商户，其中99个国度和地区还提拔银联的移动支付劳动。

支付宝、微信支付相通握续扩大境外受理网罗，将中国支付劳动隐敝繁多国度地区的各个浮滥场景。

如今，越来越多中国东谈主在境外游过程叹惜说，惟有有中国东谈主的地点，就有支付“三件套”——银联、支付宝、微信支付。

上述国内支付机构东谈主士指出，这背后，是这些支付机构顺应当年20年国东谈主出境游激增的趋势，不停拓展境外受理网罗与和洽繁多境外浮滥场景，也推动了全球支付劳动产业呈现两大新发展趋势：

一是中国支付出海，加速了国外受理网罗与支付结算劳动恶果迭代升级方法。以往，繁多国度地区支付结算运营商仍延续现款支付与刷卡支付情势，但与中国支付机构相助后，纷纷加速布局二维码支付、移动支付、线上电子钱包等新兴支付业务；

二是中国支付提供更低的费率劳动，创造更大的普惠金融效应。起先中国东谈主在国外旅游生计，只可通过境外卡组织结算刷卡，不但要支付1.5%的手续费，还要承担腾贵的货币兑换用度，尤其是国外卡组织进行土产货货币-好意思元-东谈主民币的两次换汇，导致货币兑换用度颠倒高。但跟着银联、支付宝、微信支付日益遍布全球，中国东谈主在出境游支付费率与货币兑换成本彰着裁汰。

究其原因，一是中国支付机构通过科技赋能，令跨境支付结算恶果大幅普及以裁汰费率，二是中国支付机构提供地点货币-东谈主民币的径直兑换，即隐敝了二次换汇的较高操作成本，还通过即期汇爽气接兑换，缓解了宽限兑换所带来的特别汇率风险。

“如今，不少国外支付结算劳动商为了突显本人业务竞争力，也纷纷效仿中国支付机构的上述作念法。”这位国内支付机构东谈主士直言，这无形间推动国外支付劳动体系相通在发生新的变革。

值得详确的是，第一阶段的支付出海，不但给国东谈主出境游带来“土产货化”与“高性价比”的方便支付体验，还有助于境外来华东谈主士在中国旅游生计的支付便利性普及。

2017年，支付宝与韩国大型电子钱包KakaoPay开展相助，一方面令赶赴韩国的中国旅客不错在韩国方便使用支付宝，另一方面也匡助赴中国的韩国旅客能使用KakaoPay欺诈模范，在中国境内多半使用支付宝+的商店进行浮滥付款，末端2023年底，KakaoPay将这种互操作性扩大到中国80%的店内支付。

多位支付机构东谈主士向记者暴露，通过这类业务相助，如今繁多国度地区民众齐能松驰将土产货钱包或银行卡绑定银联、支付宝或微信支付，在中国境内开展二维码支付，普及他们在中国的支付便利度。

股权投资+科技输出

当年10年，与中国支付机构积极扩大国外受理网罗与浮滥场景“形照相随”的，是中国大型互联网机构与金融科技平台通过股权投资+科技输出，匡助繁多新兴市场支付机构搭建全新的移动支付网罗与搞定有经营。

2015年-2019年时代，蚂蚁投资印度电子钱包劳动商Paytm、泰国电子钱包劳动商Ascend Money、菲律宾电信运营商Globe Telecom旗下金融劳动公司Mynt、巴基斯坦小微金融银行(TMB)、孟加拉移动金融劳动商bKash、英国新兴支付平台万里汇WorldFirst等国外新兴支付机构。

“那时，繁多国度地区新兴支付机构之是以热衷收受中国大型互联网平台与金融科技平台的投资，一是因为中国新兴的支付技艺与劳动体验，能灵验依托当地智高东谈主机普及与民众移动支付俗例兴起，搞定当地东谈主的诸多支付瓶颈；二是中国基于移动支付的繁多金融劳动有经营，又能将普惠金融更快更好地触达更多当地东谈主群，进一步普及普惠金融的可及性与赢得感。”前述国内支付机构东谈主士指出。

记者获悉，在中国机构的股权投资+科技赋能加握下，国外繁多国度移动支付机构业务成长速率突然加速。

以孟加拉国为例，该国东谈主口密度颠倒高且年青东谈主居多，但天下1.6亿东谈主口里，仅有约20%领有银行账户，能赢得传统银行金融劳动。在股权投资当地最大移动金融劳动提供商bKash后，蚂蚁金服通过技艺输出，协助后者飞速扩大移动支付、普惠金融、餐饮旅游购物浮滥场景支付劳动的隐敝面。

BRAC董事总司理兼CEO Selim R.F.Hussain曾指出，bKash是一家将金融劳动带给数百万莫得传统金融劳动孟加拉民众的公司。通过蚂蚁金服的赋能，bKash大幅提高移动金融劳动材干，给数百万东谈主带来正面影响与调动。

值得详确的是，腾讯在新兴市场支付范围的股权投资与技艺输出相通颇具奏效。此前，腾讯和洽国际着名PE机构KKR，投资菲律宾PLDT旗下金融科技公司Voyager Innovations少数股权。

据悉，Voyager Innovations主要通过电子钱包、数字支付和汇款劳动为数百万菲律宾浮滥者提供数字和金融劳动。

PLDT指出，凭借腾讯等投资者的全球性专科妙技与资金注入，Voyager Innovations将进一步推动菲律宾浮滥者无为地接入互联网和移动支付劳动。

频年，腾讯还先后股权投资澳洲支付技艺公司Afterpay、巴西支付类金融科技公司Nubank、意大利支付创业公司Satispay等。

一位纯属国内支付机构对外投资说明的PE机构东谈主士告诉记者，在一段时候内，不少新兴市场新兴支付范围呈现一种奇特气候——在当地头部新兴支付机构里，要么腾讯入股，要么蚂蚁金服入股，呈现两大中国成本“角逐”的气象。比如Voyager Innovations在菲律宾的主要竞争敌手Globe Fintech Innovations公司，曾赢得蚂蚁金服的股权投资。

在他看来，这种奇特气候的最大刚正，是灵验的市场竞争，正推动新兴市场当地新兴支付机构纷纷加速技艺翻新与业务情势迭代，带动当地民众赢得更好的普惠金融与移动支付体验，将通盘这个词市场蛋糕作念得更大。

关联词，跟着刻下国际地缘政事风险升级，第二阶段的中国支付出海也靠近新的挑战。昨年，蚂蚁金服不息出售印度新兴支付机构Paytm的部分股权，以隐敝潜在的风险。

“这不会影响中国支付通过股权投资+科技赋能出海的大趋势。当今他们齐将眼神对准新的市场——非洲与中东地区。”这位PE机构东谈主士向记者暴露。

跟着中国支付技艺通过股权投资与科技赋能进入越来越多国度地区，当地央行与金融监管部门在推动当地支付系统迭代升级时，对“中国有经营”颇为怜爱。

记者获悉，频年银联国际通过与多国央行、国度转接网罗、支付定约开展转接网罗技艺模范、二维码模范、芯片卡模范相助，在全球支付产业发展进度中提供更多“中国有经营”。

其中，老挝、泰国的银行卡转接网罗以银联技艺和模范进行栽种，银联还向亚洲支付定约、泰国银众人协会等授权芯片卡模范。

一位纯属国际支付产业发展的业内东谈主士向记者暴露，比拟部分新兴市场支付劳动商构建和洽各类土产货化支付用具的平台，当地央行与金融监管部门更怜爱银联国际的“四方情势”（卡组织、发夹行、收单机构、商户），因为它能在不同市场环境具备更强的兼容性与洞开性。

“更伏击的是，它还能更好地答应繁多新兴市场国度对反洗钱反恐怖融资、跨境支付数据信息追踪分析、当地民众个东谈主信息保护、系统褂讪性可靠性等方面的监管条目。”他默示。

国信证券经济盘考所长处助理王剑指出，刻下全球银行卡产业，正从磁条卡、IC卡，到数字银行卡的升级迭代，通过数字凭证、支付路由网关等关键技艺，将传统银行卡升级为数字银行卡，增强数字化支付渠谈里的银行卡中枢材干，有益于支付互联互通，行业互惠共赢。基于“四方情势”，商酌金融监管部门不错理清账户机构、支付信息劳动提供方、收单机构、计帐机构的功能规模，令各方各司其职。

“尤其在移动支付兴起的大波浪下，中国有经营对不少新兴市场国度央行与金融监管部门颇具招引力。”这位纯属国际支付产业发展的业内东谈主士指出，跟着移动互联网、支付记号化等新技艺普及，网罗支付、条码支付迎来快速发缓期，在便利新兴市场国度地区商户与浮滥者支付体验的同期，也靠近交往洞开性与金交融规性等方面的新挑战。

比如在扫码支付日益成为新兴市场主流新兴支付神色的情况下，当地繁多半字钱包运营机构与收单机构之间未能所有完竣互认互扫，不但制约当地民众与商户对支付用具的聘用，还加多收单机构的改进接入成本。

此外，不少新兴市场国度金融监管部门还发现，现存情势下的交往旅途、信息处理、资金处理的洞开性、对等性、安全性齐存在较大普及空间，支付启动恶果、举座风险防卫材干、底层数据安全等关键问题仍需破解。

在他看来，不少新兴市场国度金融监管部门之是以怜爱基于“四方情势”的中国有经营，一个伏击原因是它能充分保险各支付参与方的合理权利，灵验实施当地数字银行卡支付体系迭代升级。

具体而言，一是中国有经营莫得简短照搬传统卡基四方情势，而是招引数字化转型与移动支付新业态的发展趋势，明确新参与方的变装，通过数字化技艺灵验普及新兴市场的用户支付劳动体验和支付全链条安全；

二是中国有经营令各个支付参与者的数字化劳动材干得到权贵普及，有助于提高通盘这个词新兴市场国度的支付科妙技力与普惠金融劳动材干。比如新兴市场国度支付系统在接入“中国有经营”后，当地收单机构更侧重增强商户开发和劳动的中枢功能，打造“支付+”生态，在商户浮滥分析、会员治理、精良化经营等方面为商户提供更好劳动；当地数字钱包运营机构则死力加强场景劳动材干，为用户提供活泼方便的支付体验。

值得详确的是，跟着“一带一谈”倡议握续鼓舞与“中国有经营”倍受国外市场认同，越来越多新兴市场民间大型支付机构也乐于收受中国支付机构给出的“中国有经营”。比如蚂蚁金服与巴基斯坦NayaPay相助，部署巴基斯坦即时支付系统Raast与支付宝+兼容的二维码，推动蚂蚁金服的全球支付“中国有经营”进入巴基斯坦。

此外，蚂蚁金服也与斯里兰卡当地支付机构相助，让当地逾40万商户能通过“支付宝+”收受跨境数字支付，借助“中国有经营”拓展全球市场寻求新的商机。

要是此前中国支付出海主要劳动“C端”，跟着频年跨境电商兴起与新动力汽车等高技术居品纷纷“出海”，中国跨境支付劳动商正掀翻新一轮支付出海，劳动B端企业业务全球化。

记者获悉，2010-2015年时代，赶巧中国商品出海兴起阶段，国内跨境支付劳动险些齐围绕商品出海开展，主要劳动亚马逊等跨境电商平台，旨在普及跨境电商企业的收款恶果与裁汰收款成本。

如今，繁多中资企业从商品出海转向品牌出海——纷纷缔造国外孤苦站，打造孤苦的全球品牌“卖货”，正令跨境支付处行状态发生“质变”。

“这背后，是基于商品出海的跨境支付用具的资金链路与居品逻辑已固化，短缺拓展性，难以妥当品牌出海的复杂资金收付需求。”一位跨境电商支付劳动商向记者指出。中资企业品牌出海所带来的，不仅是商品交易结算需求，还有国外营销、物发配送、财税、商标治理、品牌推论等各方面的资金收付需求，尤其这些年国外酬酢电商握续火热，何如与国外直播电商、短视频电商等新式营销情势竖立高效的资金收付闭环，对中国企业“品牌出海”成败至关伏击。

这意味着在中国企业“品牌出海”潮涌下，跨境支付劳动的居品逻辑与资金链路齐将“重塑”。

在国外营销方法，跨境支付劳动商需协助中国出海企业与国外各类酬酢平台搭建全面的资金收付网罗，以便向国外直播电商达东谈主实时支付营销用度；

在物发配送端，跨境支付劳动商需协助中国出海企业与国外不同物流机构竖立互异化的资金收付架构，进一步普及商品配送时效与用户粘性。

在居品分娩方法，跨境支付劳动商还需协助中国出海企业与上游供应商竖立愈加弹性的供应链货款支付结算体系，以便中国出海企业根据不同国度地区的居品销售气象与品牌推论力度，制定愈加活泼的分娩规划并高效完成商酌采购用度结算。

记者多方了解到，为了搭建合乎品牌出海的跨境支付生态，越来越多国内跨境支付劳动商齐在尝试不同的实施旅途，一是自建相对阻塞的，能买通品牌出海各个方法的资金收付结算网罗，二是接纳洞开式战略，引入专科机构共建这个网罗。

当今，多半国内跨境支付劳动商聘用“后者”，因为在不同国度地区，国外营销、物流、品牌推论等各个方法的支付合规性与行业收付款秩序不一，引入专科机构共建支付网罗，反而能令跨境支付基础设施更具专科性与延展性。

值得详确的是，跟着新动力汽车等高技术居品纷纷出海，中国支付出海既迎来了新机遇，也碰到了新挑战。

专注新动力汽车新零卖的蔚车车品运营部总司理陈扬向记者暴露，在与越南太兴集团相助后，他们将飞速鼓舞中国新动力汽车“出海”越南市场，力求在2026年完成3万辆新动力汽车出口销量。

他告诉记者，据BMI Research展望，2023年-2032年时代，越南电动汽车销量年增速有望达到25.8%。到2030年，电动汽车在越南市场的渗入率将增至13.6%。因此蔚车将越南视为拓展东南亚市场的中枢区域。

但由于新动力汽车“出海”波及复杂的跨境收款、资金归集、货币兑换、汇率风险对冲等问题，何如找到灵验的跨境支付搞定有经营，成为中国新动力汽车出海急需搞定的挑战。

陈扬告诉记者，当今他们主要接纳好意思元收款情势，时代他们通过股份制银行等相助伙伴，完成跨境收款、资金归集、货币兑换、汇率风险对冲等支付方法资金操作。当今，这些范围齐已找到相对灵验的搞定有经营。但由于汽车属于大量交往，相应的跨境资金交往额相对较高，如今境外资金汇入境内存在一些额度适度，当今他们正积极与商酌银行换取，找到在合规前提下更合适的跨境收款搞定有经营。

91科技集团董事长许泽玮向记者分析说，跟着跨境电商兴起与新动力汽车等大量高技术居品出海，中国支付出海正靠近一系列新挑战，既有在大额资金跨境划转过程寻求合规操作与高效率动的均衡点，又有进一步买通土产货化支付与企业资金网罗的隔膜。

在他看来，要搞定这些挑战J9九游会，国内金融机构仍需作念好四项责任，一是加强市场调研，深远了解经营市场的文化、法律、技艺等方面的脾气，为不同业业中资企业出海提供有针对性的搞定有经营；二是加大技艺研发参预，普及支付劳动的技艺水宽恕安全性，答应国外市场的技艺模范和安全条目；三是加强相助与定约，与当地的金融机构、技艺提供商等竖立相助关系，共同拓展市场，裁汰运营成本，完竣深度原土化；四是通过优化支付历程、普及客户劳动质地等神色，提高国外用户对中国支付劳动的答应度和至心度。